연금저축펀드 가입방법 총정리

연금저축펀드 가입방법 총정리

 

노후 준비, 국민연금만으로는 부족할 수 있으니, 개인연금을 준비하는 건 정말 중요합니다. 예전에는 연금저축보험을 많이 했지만 요즘엔 좀 더 유연하고 잠재 수익률이 높은 연금저축펀드에 대한 관심이 높아졌는데요

 

연금저축펀드가 무엇이고 어떻게 가입하는지, 주의할 점은 뭔지 자세히 알아봅니다.

 

연금저축펀드, 왜 가입할까?

연금저축펀드는 내가 낸 돈을 펀드에 투자해서 그 운용실적에 따라 노후에 연금으로 받는 상품인데요. 연금저축보험과 가장 큰 차이점은 투자 방식과 유연성에 있죠.

 

 

■ 투자 선택의 자유 : 다양한 펀드(주식형, 채권형, 혼합형 등)에 분산 투자할 수 있고, 시장 상황에 따라 투자 상품을 변경하거나 시장이 안 좋으면 잠시 쉬어가거나 안전 자산 비중을 늘릴 수도 있고요!

 

 

■ 세액공제 혜택 (제일 중요! ⭐️⭐️⭐️) : 연말정산 때 낸 돈의 일부를 세금으로 돌려줘요. 연간 최대 600만원 납입분까지, 소득에 따라13.2% 또는 16.5%를 공제받을 수 있어요 (IRP 합치면 최대 900만원까지!)

 

 

하지만 꼭 알아야 할 점도 있어요!

 

■ 리스크 : 은행 예금이나 보험과 달리 예금자보호법의 적용을 받지 않아요!

 

 

 

연금저축펀드 가입방법

가입방법은 어렵지 않습니다. 스마트폰 앱으로도 바로 만들어요

 

1. 금융기관 선택 및 계좌 개설  🏫📱

■ 앱(비대면) : 제일 간편! 해당 금융기관 앱을 설치하고 "연금저축계좌 개설" 메뉴 찾아 비대면으로 간단하게 진행할 수 있어요.

■ 또는 직접 은행이나 증권사 지점을 방문해서 개설할 수도 있습니다.

 

■ 준비물 : 신분증 필수! 비대면은 내 명의 다른 계좌 인증도 필요할 수 있어요

 

✔️요점은 앱으로 비대면 개설이 가장 빠르고 편리합니다.

 

 

2. 계좌 개설 상세 절차

■ 온라인 직접 개설 : 만약 해당 증권사에 이미 일반 펀드 계좌가 있다면, 그 계좌를 근거계좌로 삼아 온라인에서 바로 연금저축계좌를 개설할 수 있어요. 

 

■ 제휴은행(우리은행/우체국)통한 개설 : 제휴 은행 창구에서 먼저 펀드 거래가 가능한 계좌를 개설한 후 온라인에서 연금저축계좌 사용 등록을 해야 할 수도 있어요. 이때 실명확인 절차가 필요할 수 있으니 미리 확인해야 해요

 

■ 연금 지급 개시 예정일 설정 : 계좌 개설 시 연금 지급을 시작할 예정 날짜를 입력해야 하는데 이 날짜는 계좌 개설일로부터 5년이 지나고, 만 55세 이상이 되는 두 가지 조건을 모두 충족하는 날짜여야 합니다

 

 

 

3. 펀드 고르기 & 매수 🛒📈

 

■ 계좌 개설 완료 후 : 연금저축계좌는 돈을 넣고 그 돈으로 펀드를 사서 운용하는 계좌에요. 계좌 개설 후에는 어떤 펀드에 투자할 지 골라야 합니다

 

■ 펀드 선택 : 앱/홈페이지에서 '펀드 찾기', '연금저축펀드' 메뉴 등에서 다양한 펀드 정보를 확인하고 선택할 수 있습니다. 나의 투자 성향(안정형, 중립형, 공격형 등)에 맞는 펀드를 골라야 해요.

 

■ MMF선택 (KB국민은행 예시) : KB국민은행의 경우, 연금저축펀드 계좌(모계좌)를 만들 때 운용할 펀드(자계좌) 중 MMF를 필수로 선택해야 하는 절차가 있을 수 있어요. 이후 납입한 금액으로 원하는 다른 펀드를 매수하게 됩니다.

 

■ 펀드 매수 : 계좌에 돈을 입금(예수금 입금)한 후 선택한 펀드를 매수 주문합니다. 연금저축계좌내에 현금으로 오래 두기보다는 가급적 빨리 펀드를 매수해서 운용하는 것이 좋습니다.

 

 

4. (선택) 기존 연금 옮겨오기 🔄

■ 만약 : 다른 곳에 연금저축보험이나 신탁이 있다면? 이쪽 연금저축펀드 계좌 하나로 합쳐서 관리 할 수 있어요. 이걸 '계좌이체'라고 해요

 

■ 방법 : 새로 계좌 만들 때 '이체용'으로 만들거나, 만든 후에 이체 신청을 하면 되는데요. 기존 금융기관에도 가서 이천 신청을 해야 하고, 새로 만든 계좌 정보 등을 알려줘야 합니다

 

■ 요점 : 여러 개로 흩어진 연금, 하나로 모아서 관리하면 편합니다. 단 수수료 등 비교는 필수에요

 

 

 

🔔 가입 후 관리  & 꼭 알아둘 점!

가입하고 끝이 아닌데요 꾸준한 관심과 관리가 필요합니다

 

납입

자유롭게 넣고 싶을 때 넣어도 돼요(자유납)

연간 1,800만원까지 가능하지만,

세액공제는 연 600만원(IRP 포함 시 900만원) 납입분까지만 해당돼요(매년 확인 필요!) 💯

 

 

수수료

펀드 운용/판매 보수(수수료)가 나가니까 너무 비싼 편드는 아닌지 가끔 체크해봐야해요. 금융투자 협회 사이트나 앱에서 확인 가능합니다. ☞ 금융투자 협회 홈페이지 

 

 

연금 수령

❗️만 55세 이후 + 가입 후 5년 경과 ❗️

두 조건을 모두 만족해야 연금으로 받을 수 있어요. 

연금으로 받으면 낮은 세율(3.3%~5.5%, 지방소득세 포함)의 연금소득세만 내면 돼요 👨‍🦱👵

 

✔️연간 수령 한도 내에서 인출해야 하고, 한도를 초과하면 다른 세율이 적용될 수 있어요. 연간 연금소득(공적연금 제외)이 1,500만원을 초과하면 다음 해에 종합소득세 신고를 해야 할 수도 있어요

 

 

중도 해지(연금 외 수령)

연금 받을 나이가 되기 전에 돈을 뺀다면?

세액공제 받은 원금과 불어난 수익에 대해 기타소득세 (16.5%, 지방소득세 포함)가 부과돼 불리할 수 있어요 🥲

 

✔️세액공제 받지 않은 원금 부분은 과세되지 않습니다.

 

 

예외적인 인출 

천재지변, 사망, 해외 이주, 3개월 이상 요양 등 법에서 정한 '부득이한 사유' 가 있다면 중도 해지 패널티 없이 낮은 세율로 인출할 수도 있어요 🙏

 

✔️시장 상황에 따라 펀드를 바꾸거나(리밸런싱) 투자 비중을 조절하는 게 좋습니다. 최소 1년에 한번은 틀여다보세요! 👀

 

 

핵심만 콕! 이것만 기억

■ 세액공제 : 연말정산 때 꿀! (연 600만원/900만원 한도) 🍯

■ 투자상품 : 수익 기대 O, 원금 손실 가능성 O, 예금자보호 X

 

■ 가입 : 앱으로 간편하게! 계좌 만들고 + 펀드 매수 필수 📲🛒

■ 수령 : 만 55세 + 5년 가입 유지 = 낮은 세율로 연금 개시! 📋

 

■ 중도 해지 : 세금 폭탄 맞을 수 있습니다. 신중하게! 💣

 

 

 

마치며

연금저축펀드는 노후 준비를 위한 좋은 선택지가 될 수 있지만, 투자 상품이라는 점을 잊지 말아야 해요. 꾸준히 관심을 가지고 시장 상황에 맞게 관리해 나간다면 세액공제와 함께 노후 자금을 마련하는 데 도움이 될 거에요.

 

 

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