청년희망적금과 청년도약계좌, 중도 해지 조건 비교 손실 계산

청년희망적금과 청년도약계좌, 중도 해지시 손실은? 꼭 알아두세요!

 

청년희망적금과 청년도약계좌는 청년층의 자산 형성을 돕기 위한 정부 지원 금융상품입니다. 하지만 예상치 못한 상황에서 중도 해지를 해야 할 경우, 손실과 불이익을 제대로 알지 못하면 큰 손해를 볼 수 있는데요. 

 

오늘은 청년희망적금과 청년도약계좌의 예기치 못한 중도 해지 시 발생하는 손실과 주의해야 할 점을 상세히 공유해봅니다.

 

청년희망적금 중도 해지 시 손실

청년희망적금의 가입 기간은 2년이고 월 최대 납입 한도는 50만 원입니다.

 

그리고 정부 지원금(납입액의 1~4%)과 비과세 혜택이 있어요

 

그런데 청년희망적금을 중도 해지하면 다음 아래와 같은 손실이 발생합니다

 

 

1. 정부 지원금 상실

만기까지 유지해야 받을 수 있는 정부 지원금을 받을 수 없는데요.

 

예를 들어, 월 50만 원씩 2년간 저축하면 약 98만 원의 정부 지원금을 받을 수 있지만, 중도 해지 시 이를 모두 잃게 돼요

 

2. 비과세 혜택 상실

이자에 대해 소득세 15.4%가 부과되는데요. 일반 적금과 동일하게 과세하므로 실질적인 수익률이 크게 감소합니다

 

3. 낮은 중도해지 이율 적용

은행별로 중도해지 이율이 다르고 보통 약정 금리보다 훨씬 낮은 금리가 적용되는데요. 예를 들어 KB국민은행은 약정 금리의 60% 신한은행은 70% 수준의 금리가 적용됩니다.

 

예로 들면 (중도 해지 시 금액) 

■ 매달 50만 원 씩 12개월 납입 후 해지할 경우

□ 총 납입 원금은 600만 원

□ 예상 이자(중도해지 이율 적용) 약 6만 원(세전)

□ 세후 최종 수령액 약 606만 원

□ 손실 : 정부 지원금 약 49만 원 + 비과세 혜택 상실로 인한 세금 약 9,240원

 

 

2. 청년도약계좌 중도 해지 시 손실

청년도약계좌의 가입 기간은 5년, 월 최대 납입 한도는 70만 원입니다. 정부 기여금(소득 구간별 매칭 비율) 및 비과세 혜택이 있어요

 

청년도약계좌는 장기 상품인 만큼 중도 해지 시 발생하는 손실이 더 클 수 있습니다.

 

정부 기여금 전액 반환

만기까지 유지하지 않으면 정부 기여금을 받을 수 없습니다. 예를 들어 월 70만 원씩 납입하는 저소득층은 매달 약 4만 원의 정부 기여금을 받을 수 있지만, 중도 해지 시 이를 모두 반환해야 합니다.

 

비과세 혜택 상실

이자에 대한 소득세가 부과되는데요 특히, 고액 납세자의 경우 세금 부담이 클 수 있습니다

 

낮은 중도해지 이율 적용

은행별로 중도해지 이율이 다르고 가입 기간에 따라 차등 적용됩니다.

 

부분 혜택 유지 가능(3년 이상 유지 시)

가입 후 최소 3년 이상 유지하면 일부 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어 정부 기여금의 약 60%와 기본 금리(연 약3~4%)를 적용받습니다

 

중도 해지 시 금액을 예로 들면,

■ 매달 70만 원씩 36개월 납입 하다가 해지할 경우

□ 총 납입 원금은 2,520만 원

□ 예상 이자(중도해지 이율 적용) 약 90만 원(세전)

□ 정부 기여금 일부(60%) 약 86만 원

□ 세후 최종 수령액 약 2,696만 원

□ 손실 : 만기 대비 약정 금리와 정부 기여금 일부40% 미수령

 

청년희망적금 청년도약계좌 중도해지

 

 

특별 중도 해지: 패널티 없는 경우

청년희망적금과 청년도약계좌 모두 특정 조건을 충족하면 패널티 없이 특별 중도 해지가 가능해요

 

□ 가입자의 사망 또는 해외 이주

□ 장기 치료가 필요한 질병 발생

□ 생애 최초 주택 구입

□ 혼인 또는 출산

□ 사업장 폐업 또는 퇴직

 

특별 중도 해지를 신청하려면 관련 증빙 서류(혼인증명서, 진단서 등)을 제출해야 하며, 이를 통해 정부 지원금 및 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다

 

어떻게 해야 손실을 최소화할까

특히 청년도약계좌는 만기까지 유지했을 때 연 최대 약 8~9%의 실질 금리를 제공하므로 큰 목돈 마련에 적합한데요. 청년도약계좌는 최소 3년 이상 유지하면 일부 혜택을 받을 수 있으므로, 가능한 한 유지 기간을 늘리는 것이 좋습니다.

 

마치며

만약 예상치 못한 상황에서 중도 해지를 해야 할 경우 두 상품 모두 정부 지원금 및 비과세 혜택을 상실하게 되므로 신중히 결정하고 특별 사유가 있다면 관련 서류를 준비해 특별 중도 해지를 신청하세요!

 

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